申请按揭 是最常见的融资方式 购买房屋 .而且，虽然这看起来是一个简单的程序，但在进行操作之前必须考虑一系列因素，例如 作为买方的财务偿付能力，储蓄水平和抵押贷款类型是关键。 在这个过程中，使用 抵押贷款模拟器 对未来的主人有很大的帮助。
这是你应该存下来买房的钱
您有足够的资金进行初始投资吗？申请按揭时， 银行会考虑买方的财务偿付能力和储蓄水平 .
一般来说，银行融资 房屋评估或购买价值的最大值 80%，如果它是主要住所 .因此，未来 业主必须存下剩余的 20%，此外，还有大约 10% 至 15% 的房产总价，以支付运营产生的费用 例如公证人、税务或土地登记处的登记。
例如，马蒂和劳拉是两个想要购买第一套房子的年轻人。两人算下来，每个月有2600欧元的收入，想在伊维萨岛买一套20万欧元的公寓。总的来说，根据 Banco Sabadell 的抵押贷款模拟器 , 为了买下那所房子，他们本应节省大约 70,000 欧元来支付房屋的首付款（40,000 欧元）和与销售相关的费用（30,000 欧元）。
固定利率或浮动利率抵押贷款？
决定 哪种类型的抵押贷款 对我来说是最好的，第一件事是了解两者之间存在的差异：
- 固定抵押贷款。 在这种情况下，分期付款和利率在整个抵押贷款期限内保持不变。一般来说，还款期通常比可变利率抵押贷款更短，利率更高。
- 可变抵押贷款。 它的特点是利率由固定百分比（差异）和另一个变量（参考指数）组成，在西班牙通常是 Euribor。每 6 到 12 个月审查一次。这种抵押贷款的优点是还款期通常较长，而且利率通常低于固定利率抵押贷款。尽管必须考虑到它会受到市场变化的影响。
TIN 和 APR 是什么？
除了固定利率或浮动利率之外，还必须考虑抵押贷款的最终价格和每月分期付款的两个非常重要的量级： 名义利率 （锡）和 年等值率 （四月）。
- 锡。 它是银行对借入的资金适用的固定利率。它只考虑银行提供的利率，不包括因操作而产生的费用。
- 年利率。 它的计算考虑了佣金、TIN 和其他与运营相关的费用等因素。该值用于了解抵押贷款的实际成本，并用于建立抵押贷款之间的比较。
与买房相关的费用有哪些？
买房你必须考虑 相关费用 这大约代表房产总价的 10% 和 15% 之间。
- 税收。 如果是新建房屋，则必须缴纳增值税 (VAT)，在整个西班牙为 10%，而根据自治区的不同，法律行为税 (AJD) 的范围为 0.5% 和1.5%。如果房屋是二手房，买家必须支付财产转让税 (ITP)，根据财产所在的地区，税额在 6% 和 10% 之间变化。
- 在土地注册处注册。 这取决于财产的地籍价值。它可以在 600 到 1,000 欧元之间。
- 公证人。 这笔费用由国家规定，并根据财产价格和契约页数而有所不同。价格在 600 到 1,000 欧元之间。
- 机构。 这是一项可选费用，但如果聘请经理来加快处理一些正式事务，费用可能在 300 到 500 欧元之间。
除了销售业务产生的费用外，还有其他构成抵押的费用。
- 上门评估。 它通常花费 200 到 600 欧元。
- 佣金。 对于承包按揭贷款，银行可以收取开户佣金。但是，Banco Sabadell 等实体目前不适用此佣金。
我应该分配多少来支付按揭分期付款？
这 西班牙抵押贷款协会 (AHE) 建议 每月分期付款不超过家庭收入的30% 并且，如果有其他类型的信贷，借款能力不应超过40%。
在之前的案例中，如果马蒂和劳拉每个月收入2600欧元，而他们唯一的债务是抵押贷款，那么他们最多可以拨出780欧元来支付每月的分期付款。
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无论如何，买房时，最好有 专家的建议 ，例如银行的，以详细了解必须考虑的所有因素。
