Hur mycket kapital behöver jag lägga ner på ett bolån?

Ansöker om bolån är det vanligaste sättet att finansiera köpet av en bostad . Och även om det verkar vara en enkel procedur, måste en rad faktorer beaktas innan operationen utförs, t.ex. eftersom köparens finansiella solvens, nivån på sparandet och typen av bolån är nyckeln.  I denna process använder du en bolånesimulator  är till stor hjälp för den framtida ägaren.

Det är pengarna du borde ha sparat för att köpa bostad

Har du tillräckligt med pengar för att göra den initiala investeringen? När du ansöker om bolån, banker tar hänsyn till den finansiella solvensen och nivån på köparens besparingar .

I allmänhet finansierar banker a maximalt 80% av värderings- eller inköpsvärdet för bostaden, om det är en primär bostad . Därför framtiden ägaren måste ha sparat de återstående 20% och dessutom mellan cirka 10% och 15% av det totala priset för fastigheten för att täcka de kostnader som härrör från driften såsom notarie, skatter eller registreringen i fastighetsregistret.

Det är bekvämt att ha sparat 35% av den totala kostnaden för ett hem.

Martí och Laura är till exempel två unga människor som vill köpa sin första bostad. Mellan de två har de en inkomst på 2 600 euro per månad och vill köpa en lägenhet för 200 000 euro på Ibiza. Totalt, enligt till Banco Sabadells bolånesimulator , för att förvärva den bostaden borde de ha sparat runt 70 000 euro för att täcka handpenningen på huset (40 000 euro) och utgifterna i samband med försäljningen (30 000 euro).

Bolån med fast ränta eller rörlig ränta? 

Att bestämma vilken typ av bolån är bäst för mig, det första är att känna till skillnaderna som finns mellan det ena och det andra:

• Fast bolån. I det här fallet förblir avbetalningen och räntan densamma under hela bolånets löptid. I allmänhet är återbetalningstiden vanligtvis kortare och ger högre räntor än bolån med rörlig ränta.
• Rörligt bolån. Det kännetecknas av att ha en ränta som består av en fast procentsats (differentialen) och en annan variabel (referensindex), som i Spanien vanligtvis är Euribor. Detta ses över var sjätte till 12:e månad. Fördelen med den här typen av bolån är att amorteringstiden oftast är längre och den har oftast lägre ränta än bundna bolån. Även om det måste beaktas att det är föremål för förändringar som sker på marknaderna.

Vad är TIN och APR? 

Utöver den fasta eller rörliga räntan måste två mycket viktiga storleksordningar också beaktas för det slutliga priset på bolånet och de månatliga avbetalningarna: nominell ränta (TIN) och årlig motsvarande ränta (APR).

• TENN. Det är den fasta ränta som banken tillämpar för de lånade pengarna. Den tar bara hänsyn till den ränta som banken erbjuder och inkluderar inte de kostnader som härrör från verksamheten.
• APR. Den beräknas med hänsyn till faktorer som provisioner, TIN och andra utgifter i samband med operationen. Det är värdet som används för att veta den verkliga kostnaden för ett bolån och används för att göra jämförelser mellan bolån.

Fast eller rörlig ränta, du måste veta vilken typ av bolån som är bäst för dig.

Vad är kostnaderna för att köpa bostad? 

För att köpa en bostad måste du ta hänsyn till tillhörande utgifter som ungefär motsvarar mellan 10% och 15% av det totala priset för fastigheten.

1. Skatter. Vid en nybyggd bostad ska mervärdesskatt (moms) betalas, vilket är 10% i hela Spanien, och skatten på dokumenterade rättshandlingar (AJD), som, beroende på den autonoma regionen, varierar från 0,5% och 1.5%. Om bostaden är begagnad ska köparen betala fastighetsöverlåtelseskatten (ITP), som varierar mellan 6% och 10% beroende på i vilken region fastigheten är belägen.
2. Registrering i fastighetsregistret. Det beror på fastighetens matrikelvärde. Det kan vara mellan 600 och 1 000 euro.
3. Notarius publicus. Denna utgift regleras av staten och varierar beroende på priset på fastigheten och antalet sidor i handlingen. Det varierar mellan 600 och 1 000 euro.
4. Byrå. Det är en valfri kostnad, men vid anställning av en chef för att påskynda vissa formella ärenden kan det vara mellan 300 och 500 euro.

Utöver de utgifter som härrör från försäljningsverksamheten tillkommer andra utgifter för stiftandet av inteckningen.

• Hemvärdering. Det brukar kosta mellan 200 och 600 euro.
• Provisioner. För upptagande av hypotekslån kan banken ta ut en öppningsprovision. Enheter som Banco Sabadell tillämpar dock för närvarande inte denna provision.

Hur mycket ska jag avsätta till betalningen av avbetalningen på bolånet?

De Spanish Mortgage Association (AHE) rekommenderar det den månatliga avbetalningen överstiger inte 30% av ett hushålls inkomst och om det finns en annan typ av kredit bör lånekapaciteten inte överstiga 40%.

I det tidigare fallet, om Martí och Laura tjänar 2 600 euro per månad och deras enda skuld är bolånet, kan de avsätta maximalt 780 euro för att betala den månatliga avbetalningen.

Det kan intressera dig: upptäck med detta simulator betalning och vilken typ av inteckning rekommenderas efter dina behov

I alla fall, när man köper en bostad, är det lämpligt att ha råd från en expert , som bankens, att i detalj känna till alla faktorer som måste beaktas.