Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest najczęstszym sposobem finansowania zakup domu . I chociaż wydaje się to prostą procedurą, przed przeprowadzeniem operacji należy wziąć pod uwagę szereg czynników, takich jak jak wypłacalność finansowa kupującego, kluczowy jest poziom oszczędności i rodzaj kredytu hipotecznego. W tym procesie za pomocą symulator hipoteki bardzo pomoże przyszłemu właścicielowi.
To są pieniądze, które powinieneś był zaoszczędzić na zakup domu
Czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby dokonać początkowej inwestycji? Składając wniosek o kredyt hipoteczny, banki biorą pod uwagę wypłacalność finansową i poziom oszczędności nabywcy .
Ogólnie rzecz biorąc, banki finansują a maksymalnie 80% wartości wyceny lub zakupu domu, jeśli jest to główne miejsce zamieszkania . Dlatego przyszłość właściciel musiał zaoszczędzić pozostałe 20% i dodatkowo od około 10% do 15% całkowitej ceny nieruchomości na pokrycie wydatków wynikających z eksploatacji jak notariusz, podatki lub rejestracja w księdze wieczystej.
Na przykład Martí i Laura to dwie młode osoby, które chcą kupić swój pierwszy dom. Ich dochód wynosi 2600 euro miesięcznie i chcą kupić mieszkanie na Ibizie za 200 000 euro. W sumie wg do symulatora kredytów hipotecznych Banco Sabadell , aby kupić ten dom, powinni byli zaoszczędzić około 70 000 euro, aby pokryć zaliczkę na dom (40 000 euro) i wydatki związane ze sprzedażą (30 000 euro).
Kredyt hipoteczny ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?
Zdecydować jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla mnie najlepszy, pierwszą rzeczą jest poznanie różnic, które istnieją między jednym a drugim:
- Hipoteka stała. W takim przypadku rata i oprocentowanie pozostają takie same przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Generalnie okres spłaty jest zwykle krótszy i oferuje wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem.
- Hipoteka zmienna. Charakteryzuje się stopą procentową składającą się ze stałego procentu (różnica) i innej zmiennej (indeks referencyjny), którą w Hiszpanii jest zazwyczaj Euribor. Jest to weryfikowane co sześć do 12 miesięcy. Zaletą tego rodzaju kredytu hipotecznego jest to, że okres spłaty jest zwykle dłuższy i ma zwykle niższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Chociaż trzeba wziąć pod uwagę, że podlega ona zmianom zachodzącym na rynkach.
Co to jest NIP i RRSO?
Poza stałą lub zmienną stopą procentową, przy ostatecznej cenie kredytu hipotecznego i miesięcznych ratach należy wziąć pod uwagę dwie bardzo ważne wielkości: nominalna stopa procentowa (NIP) i ekwiwalent roczny (RRSO).
- CYNA. Jest to stała stopa procentowa stosowana przez bank do pożyczonych pieniędzy. Uwzględnia jedynie oprocentowanie oferowane przez bank i nie obejmuje kosztów wynikających z operacji.
- Kwiecień. Jest obliczany z uwzględnieniem takich czynników, jak prowizje, NIP i inne wydatki związane z operacją. Jest to wartość, która służy do poznania rzeczywistego kosztu kredytu hipotecznego i służy do porównania kredytów hipotecznych.
Jakie wydatki wiążą się z kupnem domu?
Aby kupić dom, musisz wziąć pod uwagę związane z tym wydatki które w przybliżeniu stanowią od 10% do 15% całkowitej ceny nieruchomości.
- podatki. W przypadku nowo wybudowanego domu należy zapłacić podatek od wartości dodanej (VAT), który w całej Hiszpanii wynosi 10% oraz podatek od czynności prawnych (AJD), który w zależności od wspólnoty autonomicznej waha się od 0,5% do 1,5%. Jeśli dom jest używany, kupujący musi zapłacić podatek od przeniesienia własności (ITP), który wynosi od 6% do 10% w zależności od regionu, w którym znajduje się nieruchomość.
- Rejestracja w księdze wieczystej. Zależy to od wartości katastralnej nieruchomości. Może wynosić od 600 do 1000 euro.
- Notariusz. Koszt ten jest regulowany przez państwo i zmienia się w zależności od ceny nieruchomości i liczby stron aktu. Waha się od 600 do 1000 euro.
- Agencja. Jest to wydatek opcjonalny, ale w przypadku zatrudnienia managera do załatwienia pewnych spraw formalnych może to być od 300 do 500 euro.
Oprócz wydatków wynikających z operacji sprzedaży istnieją inne wydatki na ustanowienie hipoteki.
- Wycena domu. Zwykle kosztuje od 200 do 600 euro.
- Prowizje. Za zaciągnięcie kredytu hipotecznego bank może pobrać prowizję za otwarcie. Jednak podmioty takie jak Banco Sabadell obecnie nie stosują tej prowizji.
Ile należy przeznaczyć na spłatę raty kredytu hipotecznego?
The Hiszpańskie Stowarzyszenie Kredytów Hipotecznych (AHE) zaleca to miesięczna rata nie przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego aw przypadku innego rodzaju kredytu zdolność kredytowa nie powinna przekraczać 40%.
W poprzednim przypadku, jeśli Martí i Laura zarabiają 2600 euro miesięcznie, a ich jedynym zadłużeniem jest hipoteka, na spłatę miesięcznej raty mogą przeznaczyć maksymalnie 780 euro.
Może Cię to zainteresować: odkrywaj z tym symulator płatności i zalecanego rodzaju kredytu hipotecznego zgodnie z Twoimi potrzebami
W każdym przypadku przy zakupie domu wskazane jest posiadanie poradę eksperta , na przykład w banku, aby szczegółowo poznać wszystkie czynniki, które należy wziąć pod uwagę.
