Domanda di mutuo è il modo più comune per finanziare l'acquisto di una casa . E, sebbene sembri una procedura semplice, è necessario tenere conto di una serie di fattori prima di eseguire l'operazione, ad esempio poiché la solvibilità finanziaria dell'acquirente, il livello di risparmio e il tipo di mutuo sono fondamentali. In questo processo, utilizzando un simulatore di ipoteca è di grande aiuto per il futuro proprietario.
Questi sono i soldi che avresti dovuto risparmiare per comprare una casa
Hai abbastanza soldi per fare l'investimento iniziale? Quando si richiede un mutuo, le banche tengono conto della solvibilità finanziaria e del livello di risparmio dell'acquirente .
In generale, le banche finanziano a massimo di 80% del valore di stima o di acquisto dell'abitazione, se si tratta di prima abitazione . Futuro, dunque il proprietario deve aver risparmiato i restanti 20% e, inoltre, tra circa 10% e 15% del prezzo totale della proprietà per coprire le spese derivanti dall'operazione come il notaio, le tasse o l'iscrizione nel catasto.
Ad esempio, Martí e Laura sono due giovani che vogliono acquistare la loro prima casa. Tra loro due hanno un reddito di 2.600 euro al mese e vogliono comprare un appartamento a Ibiza da 200.000 euro. In totale, secondo al simulatore di mutuo del Banco Sabadell , per acquistare quella casa avrebbero dovuto risparmiare circa 70.000 euro per coprire l'anticipo sulla casa (40.000 euro) e le spese legate alla vendita (30.000 euro).
Mutuo a tasso fisso o variabile?
Decidere quale tipo di mutuo è meglio per me, la prima cosa è conoscere le differenze che esistono tra l'uno e l'altro:
- Mutuo fisso. In questo caso la rata e il tasso di interesse rimangono gli stessi per tutta la durata del mutuo. In generale, il periodo di rimborso è solitamente più breve e offre tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui a tasso variabile.
- Mutuo variabile. Si caratterizza per avere un tasso di interesse composto da una percentuale fissa (il differenziale) e da un'altra variabile (l'indice di riferimento), che in Spagna è solitamente l'Euribor. Questo viene rivisto ogni 6-12 mesi. Il vantaggio di questo tipo di mutuo è che il periodo di rimborso è solitamente più lungo e di solito ha tassi di interesse inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso. Anche se bisogna tenere conto del fatto che è soggetto ai cambiamenti che si verificano nei mercati.
Cosa sono il TIN e il TAEG?
Al di là del tasso di interesse fisso o variabile, per il prezzo finale del mutuo e delle rate mensili bisogna tenere conto anche di due grandezze molto importanti: tasso di interesse nominale (TIN) e il tasso annuo equivalente (APR).
- LATTINA. È il tasso di interesse fisso applicato dalla banca per il denaro preso in prestito. Tiene conto solo del tasso di interesse offerto dalla banca e non include le spese derivanti dall'operazione.
- aprile. Viene calcolato tenendo conto di fattori come commissioni, TIN e altre spese associate all'operazione. È il valore che serve per conoscere il costo reale di un mutuo e serve per stabilire confronti tra mutui ipotecari.
Quali sono le spese legate all'acquisto di una casa?
Per acquistare una casa devi tenere conto del spese associate che, indicativamente, rappresentano tra 10% e 15% del prezzo totale dell'immobile.
- Le tasse. Nel caso di una casa di nuova costruzione, deve essere pagata l'imposta sul valore aggiunto (IVA), che è di 10% in tutta la Spagna, e l'imposta sugli atti legali documentati (AJD), che, a seconda della comunità autonoma, va da 0,5% e 1.5%. Se la casa è di seconda mano, l'acquirente deve pagare l'imposta sul passaggio di proprietà (ITP), che varia tra 6% e 10% a seconda della regione in cui si trova l'immobile.
- Iscrizione al Catasto. Dipende dal valore catastale dell'immobile. Può essere compreso tra 600 e 1.000 euro.
- Notaio. Questa spesa è regolata dallo Stato e varia a seconda del prezzo dell'immobile e del numero di pagine dell'atto. Si va dai 600 ai 1.000 euro.
- Agenzia. È una spesa facoltativa, ma nel caso di assunzione di un manager per sbrigare alcune questioni formali, può essere compresa tra 300 e 500 euro.
Oltre alle spese derivanti dall'operazione di vendita, vi sono altre spese per la costituzione del mutuo.
- Valutazione della casa. Di solito costa tra i 200 e i 600 euro.
- Commissioni. Per la contrazione del mutuo ipotecario la banca può addebitare una commissione di apertura. Tuttavia, entità come Banco Sabadell attualmente non applicano questa commissione.
Quanto devo destinare al pagamento della rata del mutuo?
Il Associazione spagnola dei mutui ipotecari (AHE) lo raccomanda la rata mensile non supera i 30% del reddito familiare e, se esiste un altro tipo di credito, la capacità di prestito non dovrebbe superare 40%.
Nel caso precedente, se Martí e Laura guadagnano 2.600 euro al mese e il loro unico debito è il mutuo, possono stanziare un massimo di 780 euro per pagare la rata mensile.
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In ogni caso, quando si acquista una casa, è consigliabile averla il consiglio di un esperto , come quello della banca, per conoscere nel dettaglio tutti i fattori che devono essere presi in considerazione.
