Demander un prêt hypothécaire est le moyen le plus courant de financer l'achat d'une maison . Et, bien que cela semble être une procédure simple, une série de facteurs doivent être pris en compte avant de procéder à l'opération, tels que comme la solvabilité financière de l'acheteur, le niveau d'épargne et le type d'hypothèque sont déterminants. Dans ce processus, en utilisant un simulateur de crédit immobilier est d'une grande aide pour le futur propriétaire.
C'est l'argent que vous auriez dû économiser pour acheter une maison
Avez-vous assez d'argent pour faire l'investissement initial? Lors d'une demande de prêt hypothécaire, les banques tiennent compte de la solvabilité financière et du niveau d'épargne de l'acheteur .
En général, les banques financent un maximum 80% de la valeur d'expertise ou d'achat du logement, s'il s'agit d'une résidence principale . Dès lors, l'avenir le propriétaire doit avoir épargné les 20% restants et, en sus, entre environ 10% et 15% du prix total du bien pour couvrir les dépenses découlant de l'opération comme le notaire, les impôts ou l'inscription au registre foncier.
Par exemple, Martí et Laura sont deux jeunes qui veulent acheter leur première maison. A eux deux, ils ont un revenu de 2 600 euros par mois et souhaitent acheter un appartement à 200 000 euros à Ibiza. Au total, selon au simulateur hypothécaire de Banco Sabadell , pour acquérir cette maison, ils auraient dû économiser environ 70 000 euros pour couvrir l'acompte sur la maison (40 000 euros) et les dépenses liées à la vente (30 000 euros).
Hypothèque à taux fixe ou à taux variable ?
Decider quel type de prêt hypothécaire est le mieux pour moi, la première chose est de connaître les différences qui existent entre l'un et l'autre :
- Hypothèque fixe. Dans ce cas, le versement et le taux d'intérêt restent les mêmes pendant toute la durée du prêt hypothécaire. En général, la période de remboursement est généralement plus courte et offre des taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires à taux variable.
- Hypothèque variable. Il se caractérise par un taux d'intérêt composé d'un pourcentage fixe (le différentiel) et d'une autre variable (l'indice de référence), qui en Espagne est généralement l'Euribor. Celui-ci est revu tous les 6 à 12 mois. L'avantage de ce type de prêt hypothécaire est que la période de remboursement est généralement plus longue et qu'il a généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe. Bien qu'il faille tenir compte du fait qu'il est soumis aux changements qui se produisent sur les marchés.
Que sont le TIN et l'APR ?
Au-delà du taux d'intérêt fixe ou variable, deux grandeurs très importantes sont également à prendre en compte pour le prix final du crédit immobilier et les mensualités : le taux d'intérêt nominal (TIN) et le taux équivalent annuel (AVR).
- ÉTAIN. C'est le taux d'intérêt fixe appliqué par la banque pour l'argent emprunté. Il ne prend en compte que le taux d'intérêt offert par la banque et n'inclut pas les dépenses découlant de l'opération.
- AVR. Il est calculé en tenant compte de facteurs tels que les commissions, le TIN et d'autres dépenses associées à l'opération. C'est la valeur qui sert à connaître le coût réel d'un crédit immobilier et qui sert à établir des comparaisons entre prêts immobiliers.
Quelles sont les dépenses liées à l'achat d'une maison?
Pour acheter une maison, vous devez tenir compte de la dépenses associées qui, environ, représentent entre 10% et 15% du prix total du bien.
- Impôts. Dans le cas d'une maison neuve, il faut payer la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), qui est de 10% dans toute l'Espagne, et la taxe sur les actes juridiques documentés (AJD), qui, selon la communauté autonome, varie de 0,5% à 1.5%. Si le logement est d'occasion, l'acquéreur devra s'acquitter de la taxe de mutation immobilière (ITP), qui varie entre 6% et 10% selon la région dans laquelle se situe le bien.
- Inscription au registre foncier. Cela dépend de la valeur cadastrale de la propriété. Il peut être compris entre 600 et 1 000 euros.
- Notaire. Cette charge est réglementée par l'État et varie en fonction du prix du bien et du nombre de pages de l'acte. Il oscille entre 600 et 1 000 euros.
- Agence. C'est une dépense facultative, mais dans le cas de l'embauche d'un manager pour accélérer certaines formalités, elle peut être comprise entre 300 et 500 euros.
En plus des dépenses découlant de l'opération de vente, il existe d'autres dépenses pour la constitution de l'hypothèque.
- Évaluation de la maison. Il coûte généralement entre 200 et 600 euros.
- Commissions. Pour contracter le prêt hypothécaire, la banque peut facturer une commission d'ouverture. Cependant, des entités telles que Banco Sabadell n'appliquent pas actuellement cette commission.
Combien dois-je allouer au paiement de la mensualité hypothécaire ?
La Association hypothécaire espagnole (AHE) recommande que la mensualité n'excède pas 30% des revenus d'un ménage et, s'il existe un autre type de crédit, la capacité d'emprunt ne doit pas dépasser 40%.
Dans le cas précédent, si Martí et Laura gagnent 2 600 euros par mois et que leur seule dette est l'hypothèque, ils peuvent allouer un maximum de 780 euros pour payer la mensualité.
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Dans tous les cas, lors de l'achat d'une maison, il est conseillé d'avoir les conseils d'un expert , comme celui de la banque, pour connaître en détail tous les facteurs qui doivent être pris en compte.
