Solicitar una hipoteca es la forma más común de financiar la compra de una casa . Y es que, aunque parezca un trámite sencillo, hay que tener en cuenta una serie de factores antes de realizar la operación, como ya que la solvencia económica del comprador, el nivel de ahorro y el tipo de hipoteca son claves. En este proceso, usando un simulador de hipoteca es de gran ayuda para el futuro propietario.
Este es el dinero que deberías haber ahorrado para comprar una casa
¿Tiene suficiente dinero para hacer la inversión inicial? Al solicitar una hipoteca, los bancos tienen en cuenta la solvencia financiera y el nivel de ahorro del comprador .
En general, los bancos financian un máximo de 80% del valor de tasación o compra de la vivienda, si es vivienda habitual . Por lo tanto, el futuro el propietario debe tener ahorrado los 20% restantes y, además, entre 10% y 15% aproximadamente del precio total del inmueble para cubrir los gastos derivados de la operación como la notaría, los impuestos o la inscripción en el Registro de la Propiedad.
Por ejemplo, Martí y Laura son dos jóvenes que quieren comprar su primera casa. Entre los dos tienen unos ingresos de 2.600 euros al mes y quieren comprarse un piso de 200.000 euros en Ibiza. En total, según al simulador hipotecario de Banco Sabadell , para adquirir esa vivienda deberían haber ahorrado unos 70.000 euros para cubrir el pago inicial de la casa (40.000 euros) y los gastos asociados a la venta (30.000 euros).
¿Hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?
Para decidir que tipo de hipoteca es lo mejor para mi, lo primero es saber las diferencias que existen entre uno y otro:
- Hipoteca fija. En este caso, la cuota y el tipo de interés se mantienen durante toda la vida del préstamo hipotecario. En general, el período de pago suele ser más corto y ofrece tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa variable.
- Hipoteca variable. Se caracteriza por tener un tipo de interés compuesto por un porcentaje fijo (el diferencial) y otro variable (el índice de referencia), que en España suele ser el Euribor. Esto se revisa cada seis a 12 meses. La ventaja de este tipo de hipoteca es que el plazo de devolución suele ser más largo y suele tener tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo. Aunque hay que tener en cuenta que está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.
¿Qué son el TIN y la TAE?
Más allá del tipo de interés fijo o variable, también hay que tener en cuenta dos magnitudes muy importantes para el precio final de la hipoteca y las cuotas mensuales: la tasa de interés nominal (TIN) y el tasa equivalente anual (ABR).
- ESTAÑO. Es el tipo de interés fijo que aplica el banco por el dinero prestado. Solo tiene en cuenta el tipo de interés que ofrece el banco y no incluye los gastos derivados de la operación.
- ABR. Se calcula teniendo en cuenta factores como las comisiones, el TIN y otros gastos asociados a la operación. Es el valor que se utiliza para conocer el coste real de una hipoteca y se utiliza para establecer comparaciones entre préstamos hipotecarios.
¿Cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda?
Para comprar una vivienda hay que tener en cuenta la gastos asociados que, aproximadamente, representan entre 10% y 15% del precio total del inmueble.
- Impuestos. En el caso de una vivienda de obra nueva se debe pagar el impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es de 10% en toda España, y el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que, según la comunidad autónoma, oscila entre 0,5% y 1.5%. Si la vivienda es de segunda mano, el comprador debe pagar el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP), que varía entre 6% y 10% según la región en la que se encuentre la propiedad.
- Inscripción en el Registro de la Propiedad. Depende del valor catastral del inmueble. Puede estar entre 600 y 1.000 euros.
- Notario. Este gasto está regulado por el Estado y varía en función del precio del inmueble y del número de folios de la escritura. Oscila entre los 600 y los 1.000 euros.
- Agencia. Es un gasto opcional, pero en el caso de contratar a un gestor para agilizar algunos trámites, puede rondar entre los 300 y los 500 euros.
Además de los gastos derivados de la operación de venta, existen otros gastos por la constitución de la hipoteca.
- Tasación de vivienda. Suele costar entre 200 y 600 euros.
- Comisiones. Por la contratación del préstamo hipotecario, el banco puede cobrar una comisión de apertura. Sin embargo, entidades como Banco Sabadell actualmente no aplican esta comisión.
¿Cuánto debo destinar al pago de la cuota de la hipoteca?
los Asociación Hipotecaria Española (AHE) recomienda que la cuota mensual no supera los 30% de los ingresos del hogar y, si existe otro tipo de crédito, la capacidad de endeudamiento no debe exceder de 40%.
En el caso anterior, si Martí y Laura ganan 2.600 euros al mes y su única deuda es la hipoteca, pueden destinar un máximo de 780 euros al pago de la cuota mensual.
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En cualquier caso, a la hora de comprar una vivienda es recomendable tener el consejo de un experto , como el del banco, para conocer en detalle todos los factores que hay que tener en cuenta.
