Hvor meget kapital skal jeg sætte ned på et realkreditlån?

Ansøgning om realkreditlån er den mest almindelige måde at finansiere på køb af bolig . Og selvom det virker som en simpel procedure, skal en række faktorer tages i betragtning, før operationen udføres, f.eks. da købers økonomiske soliditet, niveauet af opsparing og typen af realkreditlån er afgørende.  I denne proces, ved hjælp af en realkreditsimulator  er til stor hjælp for den kommende ejer.

Det er de penge, du skal have sparet for at købe bolig

Har du penge nok til at foretage den første investering? Når du ansøger om realkreditlån, banker tager hensyn til den finansielle solvens og niveauet for købers opsparing .

Generelt finansierer banker en maksimalt 80% af boligens vurderings- eller købsværdi, hvis det er en primær bolig . Derfor fremtiden ejer skal have sparet de resterende 20% og derudover mellem ca. 10% og 15% af ejendommens samlede pris til dækning af de udgifter, der er afledt af driften såsom notaren, skatter eller tinglysningen i tinglysningen.

Det er praktisk at have sparet 35% af de samlede omkostninger ved et hjem.

For eksempel er Martí og Laura to unge mennesker, der gerne vil købe deres første bolig. Mellem de to har de en indkomst på 2.600 euro om måneden og ønsker at købe en lejlighed til 200.000 euro på Ibiza. I alt ifølge til Banco Sabadells realkreditsimulator , for at erhverve den bolig skulle de have sparet omkring 70.000 euro til at dække udbetalingen på huset (40.000 euro) og udgifterne i forbindelse med salget (30.000 euro).

Fastforrentet eller variabelt forrentet realkreditlån? 

At afgøre hvilken type realkreditlån er bedst for mig, den første ting er at kende forskellene, der er mellem den ene og den anden:

• Fast realkreditlån. I dette tilfælde forbliver afdraget og renten den samme i hele realkreditlånets levetid. Generelt er tilbagebetalingstiden normalt kortere og giver højere renter end variabelt forrentede realkreditlån.
• Variabelt realkreditlån. Det er kendetegnet ved at have en rentesats, der består af en fast procentdel (differentieret) og en anden variabel (referenceindekset), som i Spanien normalt er Euribor. Dette gennemgås hver sjette til 12. måned. Fordelen ved denne type realkreditlån er, at afdragsperioden som regel er længere, og den har som regel lavere rente end fastforrentede realkreditlån. Selvom det skal tages i betragtning, at det er underlagt ændringer, der sker på markederne.

Hvad er TIN og ÅOP? 

Ud over den faste eller variable rente skal der også tages hensyn til to meget vigtige størrelser for den endelige pris på realkreditlånet og de månedlige afdrag: nominel rente (TIN) og årlig tilsvarende sats (ÅOP).

• TIN. Det er den faste rente, som banken anvender for de lånte penge. Det tager kun hensyn til den rentesats, som banken tilbyder, og inkluderer ikke de udgifter, der er afledt af operationen.
• ÅOP. Det beregnes under hensyntagen til faktorer som provisioner, TIN og andre udgifter forbundet med operationen. Det er værdien, der bruges til at kende de reelle omkostninger ved et realkreditlån og bruges til at etablere sammenligninger mellem realkreditlån.

Fast eller variabel rente, du skal vide, hvilken type realkreditlån der er bedst for dig.

Hvad er udgifterne forbundet med at købe bolig? 

For at købe en bolig skal du tage hensyn til tilhørende udgifter der cirka repræsenterer mellem 10% og 15% af ejendommens samlede pris.

1. Skatter. I tilfælde af en nybygget bolig skal der betales merværdiafgift (moms), som er 10% i hele Spanien, og afgiften på dokumenterede retsakter (AJD), som afhængigt af det autonome samfund varierer fra 0,5% og 1.5%. Er boligen brugt, skal køber betale ejendomsoverdragelsesafgiften (ITP), som varierer mellem 6% og 10% afhængigt af, i hvilken region ejendommen er beliggende.
2. Tinglysning i Tinglysningen. Det afhænger af ejendommens matrikulære værdi. Det kan være mellem 600 og 1.000 euro.
3. Notar. Denne udgift reguleres af staten og varierer afhængigt af ejendommens pris og antallet af sider i skødet. Det spænder mellem 600 og 1.000 euro.
4. Bureau. Det er en valgfri udgift, men i tilfælde af at ansætte en leder til at fremskynde nogle formelle sager, kan det være mellem 300 og 500 euro.

Ud over de udgifter, der er afledt af salgsoperationen, er der andre udgifter til stiftelse af pantet.

• Boligvurdering. Det koster normalt mellem 200 og 600 euro.
• Kommissioner. For indgåelse af realkreditlånet kan banken opkræve en åbningsprovision. Enheder som Banco Sabadell anvender dog ikke denne kommission i øjeblikket.

Hvor meget skal jeg afsætte til betaling af realkreditlånet?

Det Spansk Realkreditforening (AHE) anbefaler det det månedlige afdrag ikke overstiger 30% af en husstands indkomst og hvis der er en anden form for kredit, bør lånekapaciteten ikke overstige 40%.

I det tidligere tilfælde, hvis Martí og Laura tjener 2.600 euro om måneden, og deres eneste gæld er realkreditlånet, kan de maksimalt afsætte 780 euro til at betale det månedlige afdrag.

Det kan interessere dig: Opdag med dette simulator betaling og den anbefalede type realkreditlån efter dine behov

Under alle omstændigheder er det tilrådeligt at have ved boligkøb råd fra en ekspert , såsom bankens, at kende i detaljer alle de faktorer, der skal tages i betragtning.